Просрочка кредитора ГК РФ

Что такое просрочка кредитора и должника?

Статья 405 ГК устанавливает общее правило об ответственности должника за просрочку в исполнении обязательства. В таких случаях должник обязан не только возместить кредитору убытки, причиненные просрочкой, но и отвечает перед кредитором за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и потребовать возмещения убытков. Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В гражданском обороте встречаются ситуации, когда просрочку в принятии исполнения допускает кредитор. В этом случае должник не считается просрочившим до тех пор, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (п. 1 ст. 406 ГК). Кредитор считается также просрочившим, если он отказался выдать расписку, вернуть иной долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должнику, предложившему надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК). При просрочке кредитора должник также может понести убытки, например, расходы по содержанию имущества, от принятия которого неправомерно отказался кредитор. В этих случаях должнику предоставляется право на возмещение причиненных просрочкой убытков. Однако кредитор освобождается от ответственности, если докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают. Если просрочка кредитора допущена в денежном обязательстве, должник не обязан выплачивать проценты кредитору за время его просрочки.

12345678910Следующая ⇒

Дата добавления: 2015-07-03; просмотров: 1791; Опубликованный материал нарушает авторские права? | Защита персональных данных |

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Читайте также:


1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.

Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.

2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Комментарий к статье 406 Гражданского Кодекса РФ

1. В п. 1 комментируемой статьи содержится понятие просрочки кредитора, включающее три вида нарушений: а) отказ кредитора принять предложенное должником надлежащее исполнение; б) несовершение действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнять своего обязательства, что возможно только в двусторонне обязывающих договорах; в) невыдача по требованию должника расписки в получении исполнения.

На практике в качестве просрочки должника рассматриваются: непредоставление покупателем поставщику отгрузочных разнарядок; бездействие кредитора, выразившееся в отсутствии с его стороны действий, направленных на своевременную выборку и вывоз товара или оплату товара; отказ заказчика от приемки результатов работ; отказ кредитора от сообщения должнику своих банковских реквизитов; несвоевременное предоставление новым кредитором должнику документов перехода к нему права требования (см.: Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, части первой / Под общ. ред. В.А. Белова. М., 2008.

91. Просрочка должника. Просрочка кредитора.

С. 1043 — 1044).

2. При просрочке кредитора должнику предоставляется право на возмещение причиненных убытков. Для освобождения от ответственности кредитор должен доказать, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни третьи лица, на которых было возложено исполнение, не отвечают, т.е. должен доказать как свою невиновность, так и невиновность третьих лиц. Если же ответственность наступает независимо от вины, например в предпринимательских отношениях, то требуется представить доказательства, что невозможность исполнения вызвана действием непреодолимой силы.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Это могут быть как проценты за пользование денежными средствами, так и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК и являющиеся формой гражданско-правовой ответственности.

В гражданском обороте просрочка кредитора учитывается при решении вопроса об освобождении должника от ответственности за нарушение своего обязательства, а также при возмещении должнику причиненных просрочкой кредитора убытков. Рассмотрим, когда имеет место просрочка кредитора.

Просрочка кредитора

Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки самого кредитора. Случаи просрочки кредитора названы в ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК РФ.
Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение (например, оставил без внимания извещение контрагента о готовности передать вещь или результат выполненных работ) или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (например, арендодатель не явился для осмотра и принятия возвращаемого арендуемого имущества).
В частности, просрочка кредитора имеет место в случаях, когда он:
— вовремя не передал объекта для выполнения работ (Постановление ФАС ВВО от 21.05.2014 по делу N А29-1657/2013);
— не принял мер к согласованию проектной документации, необходимой для завершения должником своего задания (Постановление Арбитражного суда ВСО от 21.04.2015 N Ф02-1387/2015);
— не обеспечил должника фронтом работ в объеме, согласованном заключенным между ними договором подряда (Постановление Арбитражного суда ВВО от 16.06.2015 N Ф01-1945/2015);
— не сообщил должнику платежные реквизиты для перечисления оплаты по договору, не уточнил актуальные реквизиты в случае их смены после заключения договора (Постановление АС УО от 10.06.2015 N Ф09-3786/15) при условии, что задержка исполнения со стороны должника является разумной, учитывая, что при длительной просрочке он вправе исполнить обязательство путем внесения денег в депозит нотариуса на основании ст. 327 ГК РФ (Постановление Президиума ВАС РФ от 27.11.2012 N 9021/12);
— не представил проектной документации для выполнения работ на строительном объекте (Постановление АС ВСО от 17.09.2014 по делу N А33-15197/2013) и др.
При возникновении обстоятельств, препятствующих ему в выполнении своих обязательств по договору, должник должен незамедлительно уведомить об этом кредитора с указанием соответствующих причин и степени их влияния на невозможность исполнения. В такой ситуации, если кредитор своевременно не устранит возникших препятствий, он находится в просрочке и не вправе предъявлять должнику претензии в связи с нарушением сроков выполнения обязательства (Постановление АС ВВО от 16.04.2015 N Ф01-1099/2015).
Кредитор считается просрочившим также при отказе выдать должнику расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения, что дает последнему право задержать исполнение без риска уплаты неустойки или штрафных процентов.
Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков (например, возмещение расходов за ответственное хранение товара, от приемки которого покупатель уклонился), если кредитор не докажет, что просрочка произошла из-за обстоятельств, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают (например, стихийных бедствий и иных обстоятельств форс-мажорного характера, которые находятся вне сферы его разумного контроля).
По денежному обязательству, кроме того, должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Если в договоре кредитор указал неверные платежные реквизиты и впоследствии не отреагировал на обращение должника с просьбой предоставить ему актуальные данные о счете, то должник не перечисляет причитающиеся ему денежные средства и получает возможность ими пользоваться (п. 10 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Если кредитор недобросовестный

Впасть в просрочку кредитор может также вследствие своего недобросовестного поведения, пытаясь за счет контрагента выгадать для себя необоснованные преимущества. Так, был случай, когда поставщик выставил покупателю счет на оплату медицинского оборудования с указанием в нем полного ассортимента передаваемой продукции и цен. Покупатель счет в полном объеме оплатил, сделав ссылку на него в назначении платежа своего платежного поручения с указанием на оплату медицинского оборудования.
В дальнейшем покупатель передумал исполнять свои обязательства, поскольку нашел тот же самый товар по более выгодной цене, и направил поставщику уведомление о необходимости вернуть ошибочный платеж. Отказывая в возврате денег, тот сослался на то, что между ними фактически сложились правоотношения по разовой сделке купли-продажи в результате совершения сторонами конклюдентных действий (выставления счета и его оплаты платежным поручением с учетом того, что все условия сделки содержались в указанных документах). Помимо этого, в своем ответном письме поставщик указал на то, что из необходимости толкования фактически сложившихся правоотношений сторон в пользу сохранения обязательств, а не их аннулирования с учетом презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленных ст. 10 ГК РФ, исходит также судебная практика (Постановление Президиума ВАС РФ от 08.02.2011 N 13970/10).
Поставщик отправил указанное письмо обычной и электронной почтой, а также дополнительно телеграммой известил покупателя о своей готовности поставить товар в желаемые покупателем время и место.
Покупатель в повторной претензии согласился с тем, что между ним и поставщиком сложились отношения по разовой сделке купли-продажи, но стал использовать иные аргументы, в том числе совсем безосновательные. В частности, он указал, что заказывал товар не для целей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и как потребитель вправе в одностороннем порядке отказаться от заключенного договора розничной купли-продажи на основании п. 4 ст. 497 ГК РФ.
Отклоняя доводы покупателя, поставщик отметил, что правила указанной статьи не распространяются на отношения по поставке товаров между коммерческими организациями, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли, притом что при заказе товара покупатель не ставил поставщика в известность о своих целях приобретения товара. Поставщик повторно известил покупателя о готовности поставить предварительно оплаченный товар и обратил внимание покупателя на то, что тот занимает противоречивую и непоследовательную позицию в рассматриваемой ситуации. Так, если изначально он требовал вернуть ошибочный платеж, то впоследствии требовал возвратить уплаченные за товар денежные средства по такому основанию, как отказ от договора. Подобные действия имеют признаки злоупотребления правом, запрет на осуществление которого предусмотрен ст. 10 ГК РФ.
Позиция поставщика в приведенном примере является правомерной, так как недобросовестный покупатель решил отказаться от принятых на себя обязательств в одностороннем порядке, в то время как никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст.

Ответственность за нарушение денежного обязательства. Просрочка должника и просрочка кредитора

1 ГК РФ). Поскольку поставщик как должник в обязательстве по поставке товара подтвердил свою готовность выполнить принятые обязательства, а недобросовестный покупатель как кредитор на это не отреагировал, с момента его извещения первоначальной телеграммой он уже находился в просрочке.
Это освобождало поставщика от ответственности за задержку исполнения и давало право на иск о возмещении убытков, вызванных просрочкой (расходы на оплату ответственного хранения товара при условии, что они оплачены по среднерыночным расценкам, сложившимся в соответствующем регионе).

Правила для кредитора

Просрочка кредитора имеет место только в случае, если должник действительно был готов исполнить принятое на себя обязательство в необходимом объеме, надлежащим образом и в полном соответствии с его условиями. Поскольку обязательство прекращает только надлежащее исполнение, предложенное должником кредитору частичное исполнение обязательства или его исполнение под условием (например, передача квартир при условии заключения дополнительных соглашения к основному договору с невыгодными условиями для кредитора) не считается таковым и свидетельствует о наличии просрочки должника, за которую он несет ответственность (Определение ВС РФ от 09.12.2014 по делу N 305-ЭС14-3435, А40-116560/2012).
Если должник ссылается на наличие просрочки со стороны кредитора, он должен обосновать, в чем она заключается и как повлияла на неисполнение или несвоевременное исполнение им своего обязательства. При этом суд учитывает содержание заключенного между сторонами договора, чтобы определить, действительно ли со стороны кредитора была допущена просрочка или нет.
К примеру, суд отклонит довод подрядчика, оправдывающего нарушение срока выполнения работ тем, что заказчик не обеспечил ему доступа на объект в выходные дни, если из содержания договора подряда будет прямо следовать, что все работы подрядчиком выполняются исключительно в рабочие будни (Постановление Арбитражного суда СЗО от 01.06.2015 N Ф07-2376/2015). В такой ситуации подрядчик как профессионал в соответствующей области предпринимательской деятельности должен самостоятельно оценить свои возможности и нести риск возможных негативных последствий.
Даже если со стороны кредитора действительно имела место просрочка, в случае спора суд все равно оценивает, как она повлияла на выполнение должником своих обязательств и насколько добросовестно тот сам действовал. Наличие незначительной просрочки со стороны кредитора не освобождает должника от нарушения сроков, если он сам бездействовал в течение длительного срока уже после устранения кредитором возникших препятствий.
Так, в одном деле подрядчик известил заказчика о невозможности выполнения одного вида работ по договору подряда в связи с тем, что это могло привести к аварии с обрушением части строения, и предложил ему исключить этот вид работ из согласованной сметы. Несмотря на получение ответа заказчика, направленного по истечении разумного срока, подрядчик сам длительное время бездействовал, хотя имел возможность выполнить иные согласованные работы по договору. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что в данном случае нарушение срока выполнения работ было также обусловлено виновными действиями самого подрядчика (Постановление Арбитражного суда СЗО от 16.04.2015 N Ф07-505/2015).
Кредитор не считается просрочившим, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия по принятию предложенного ему исполнения. В такой ситуации, хотя формально просрочка со стороны кредитора и имеет место, она не является единственной причиной задержки исполнения, поскольку наряду с ней должник сам не готов выполнить свое обязательство.
То же самое правило применяется в случае, когда должник неконкретно сформулировал свои требования кредитору и тот обратился к нему за уточнением. Просрочки со стороны кредитора нет, поэтому все негативные последствия возлагаются на счет должника.
Так, в одном деле арендодатель не подписал акта приема-передачи возвращаемых помещений, направленного ему с письмом арендатора, с указанием на то, что он не мог принять объекты без выезда на место их нахождения, и просил конкретизировать, является ли обращение арендатора предупреждением о дальнейшем расторжении договоров аренды, просил уточнить порядок передачи имущества и указать намерения арендатора относительно имущества, которое отсутствовало в перечне возвращаемого. Поскольку арендатор ответа на обращения арендодателя не представил, суд сделал вывод об отсутствии со стороны последнего просрочки (Постановление ФАС ВСО от 12.02.2014 по делу N А58-444/2013).
Если просрочка имела место одновременно и со стороны кредитора и со стороны должника, то размер ответственности последнего определяется с учетом его вины в нарушении срока выполнения обязательства (Постановление ФАС ЦО от 08.04.2014 по делу N А08-870/2013). 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика. Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика.

Статья 405. Просрочка должника

Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается нечасто.

Совет: чтобы не дать банку повода для обращения в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по данной статье, при возникновении просрочки необходимо ежемесячно вносить небольшую сумму на погашение кредита. Таким образом Вы покажете, что не уклоняетесь от исполнения обязательств, но не можете их выполнять в полном объеме.

Заемщик часто оказывается в не очень благоприятной психологической обстановке, но знание законодательства позволяет во многих случаях изменить ситуацию в лучшую сторону. При заключении кредитного договора всегда следует помнить о своих правах, а также знать, что при необходимости всегда есть возможность защитить свои интересы в суде, который в большинстве случаев защищает наиболее ущемленную в правовом смысле сторону.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *